住宅ローン計算ツール
月々の返済額・総返済額・利息をシミュレーションします（元利均等返済方式）
住宅ローン計算ツールとは
借入金額・年利・返済期間を入力することで、元利均等返済方式による月々の返済額・総返済額・利息総額をシミュレーションできます。マイホーム購入の際の返済計画立案にご活用ください。
よくある質問
元利均等返済とはどういう意味ですか？
毎月の返済額（元本+利息の合計）を一定に保つ返済方式です。返済当初は利息の割合が高く、返済が進むにつれて元本の割合が増えていきます。家計の管理がしやすく、住宅ローンで最も一般的な方式です。一方「元金均等返済」は元本部分が一定で、利息は残債に対して計算されるため、返済当初の負担が大きく、徐々に減っていきます。
変動金利と固定金利の違いは？
変動金利は市場金利（短期プライムレート）に連動し、半年ごとに金利が見直されます。当初の金利は低めですが、将来上昇するリスクがあります。固定金利は契約期間中ずっと同じ金利で、返済計画が立てやすいです。「固定期間選択型」は最初の数年（3/5/10年など）が固定で、その後変動するハイブリッドもあります。本ツールは固定金利想定でシミュレーションします。
ボーナス払いの入力方法は？
年間のボーナス返済合計額を入力してください。例えば年2回各25万円なら「年間50万円」を入力します。ボーナス払い分は通常の月返済とは別に元本減らしに使われ、月々の負担軽減に役立ちます。ただし、ボーナス減額・廃止のリスクがあるため、ボーナス払い比率は元本の30%以下に抑えるのが安全です。
このシミュレーション結果は正確ですか？
本ツールは元利均等返済の基本式に基づいた概算値です。実際の住宅ローンでは、(1) 融資手数料・保証料・印紙税、(2) 団体信用生命保険料、(3) 火災保険料、(4) 繰上返済時の手数料、(5) 端数処理ルール、などにより最終的な金額が異なります。正確な見積もりは利用予定の金融機関にご相談ください。
繰り上げ返済は本当にお得ですか？
繰り上げ返済には「期間短縮型」（返済期間を短くする）と「返済額軽減型」（月々の返済額を減らす）の2種類があります。利息軽減効果は期間短縮型 > 返済額軽減型です。ただし、(1) 住宅ローン控除（年末残高×0.7%が13年間還付）、(2) 投資運用したほうが利回りが高い場合、(3) 手元資金が少なくなり緊急時に困る、を考慮し、闇雲な繰り上げ返済は避けてください。
住宅ローン控除はどのくらい得ですか？
2024年現在、住宅ローン控除（住宅ローン減税）は「年末ローン残高 × 0.7%」が所得税から最大13年間還付されます。例: 残高3000万円なら年21万円、13年で最大273万円の節税効果（一定条件）。新築・中古・リフォームで適用条件が異なるため、最新情報は国税庁・税理士にご確認ください。
頭金はいくら準備すべきですか？
一般的には物件価格の20%程度（例: 4000万円なら800万円）が目安とされていますが、近年は頭金ゼロでも借りられるローンも増えています。ただし頭金を多く入れることで、(1) 借入額が減り総返済額が抑えられる、(2) 金利優遇を受けやすい、(3) 物件価値が下がっても残債が上回るリスクが減る、というメリットがあります。生活防衛資金（6ヶ月分の生活費）は手元に残しておきましょう。
住宅ローンを組める年収・年齢の目安は？
一般的に「返済負担率（年収に対する年間返済額の割合）」が25〜35%以内に収まる範囲が安全とされ、35%を超えると審査が厳しくなります。年齢は「完済時80歳まで」が一般的な制限で、35年ローンを組むなら45歳までに借りる必要があります。フラット35は完済時80歳、民間銀行は75歳が一般的です。